Fin de año es sinónimo de fiestas, celebraciones, cábalas y propósitos para el futuro. Lamentablemente, también es tiempo de compras excesivas, presupuestos desordenados y endeudamiento.
Entre gastos por Navidad, Año Nuevo y vacaciones, los chilenos gastan en promedio un 30% más en diciembre que en el resto de meses del año. Para mitigar estos gastos, la mayoría recurrimos a créditos de consumo o al uso indiscriminado de nuestra tarjeta de crédito.
En Compara queremos que cuides tu economía y no te endeudes de forma irresponsable. Por eso, preparamos esta guía financiera especial, que te enseñará a pasar un fin de año y verano increíble sin necesidad de reventar tus cuentas.
Mirada a largo plazo: piensa en marzo
El primer paso para planificar de forma moderada nuestros gastos de fin de mes es recordar marzo. Es bastante aguafiestas mencionar al tercer mes del año cuando recién estamos esperando la navidad. Pero así como en esta época se gasta más dinero, en marzo la situación es similar.
Endeudarse a fin de año para navidad, año nuevo o un viaje de vacaciones de verano implica que en marzo se juntará el crédito que pediste con todo el resto de los gastos de ese mes. En marzo, los chilenos gastamos hasta un 41% más que nuestro presupuesto en un mes “normal”, entre el colegio de los hijos, el Seguro Obligatorio del Auto (SOAP) y más.
Consciente del sobre endeudamiento en que los chilenos caemos para estas fiestas, El Super Intendente de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) Eric Parrado, hizo un llamado a la cautela con la billetera.
“El chileno no sabe endeudarse responsablemente. La idea es mantener un presupuesto equilibrado y no excederse un mes para pagarlo el resto del año”, sostuvo la autoridad de gobierno.
En efecto, si te endeudas mas allá de tus posibilidades en estas fiestas de fin de año, es muy probable que vuelvas de tus vacaciones a pagar el crédito de consumo, las tarjetas de crédito o de casas comerciales, y que todo ese gasto se junte con los útiles escolares, patentes, seguros y revisiones de tu auto, matrículas y más.
“Lo que suele ocurrir con las personas que revientan su economía para navidad o el verano es que, llegado marzo, su presupuesto inevitablemente colapsa”, comenta Hernán Calderón, presidente de la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios, CONADECUS.
El consejo: haz un presupuesto
Antes de pedir un crédito de consumo o usar tus tarjetas de crédito, planifica tu presupuesto y considera el mes de marzo como un período tanto o más intenso para tu bolsillo como lo serán las fiestas.
En acciones concretas, calcula si podrás pagar la cuota del crédito de consumo o tarjeta, sumado al resto de gastos que surjan tras las vacaciones. Planificar a largo plazo y ordenar tus finanzas. Recuerda que la idea es disfrutar de las mejores fiestas o vacaciones que puedas pagar, y no que hagan colapsar tu economía.
Sigue la regla del 10%
Entonces la pregunta es: cómo armar tu presupuesto si necesitas pedir un crédito de consumo para estas fiestas. El consejo que te daremos a continuación puede sonar obvio, pero es importante recordarlo siempre: Solo debes pedir un monto que puedas pagar.
Por supuesto, tú conoces tu presupuesto y por lo tanto, serás el único que podrá saber qué puedes pagar y qué no. Pero aquí hay un tip que puede ayudarte: para asegurarse de que podrás pagar la cuota de un crédito, usa la regla del 10%.
Esto consiste en asegurarse de que la cuota mensual del crédito nunca sobrepase el 10% de tus ingresos líquidos.
“Es importante gastar solo lo que no nos sacará dinero de otros gastos. Separar el dinero para todo lo que necesitamos pagar y usar lo que sobre para nuevos proyectos es lo ideal”, explican desde SERNAC Financiero.
Complementario a esta regla del 10%, debes fijarte cuánto te demorarás en pagar completamente el crédito que pediste, y que ese plazo no supere la vida útil de lo que comprarás.
Dicho de otro modo, si vas a estar un año pagando un viaje de una semana, probablemente no estés tomando una decisión inteligente o responsable con tu economía y debas reconsiderar tu compra o buscar alternativas más baratas.
El consejo: haz gastos por temporada
Si vas a comprar algo para fin de año o vacaciones, no demores más de cinco meses en pagarlo, de otro modo, se creará un círculo vicioso en tu presupuesto, en el que pagarás un año entero los gastos de una temporada y te restringirás en otros proyectos importantes o en ahorrar, una práctica que debieses tener como constante durante todo el año, en la medida de lo posible.
Tarjeta o crédito: nunca combines
Solicitar un crédito de consumo ya es una responsabilidad financiera importante. Después de todo, estarás varios meses pagando un gusto que durará solo unos días y si no lo cotizas de forma inteligente, puede desarmar tu presupuesto.
Pero si las cuotas de un crédito de consumo ya son suficiente para apretar tu cinturón, combinar este préstamo con deudas en casas comerciales o tu tarjeta de crédito puede ponerte en graves aprietos económicos.
La recomendación es a financiar tus gastos de fin de año con un solo método de crédito, y no usar tarjetas + préstamos de consumo. De lo contrario, tu nivel de deuda será demasiado y tu presupuesto colapsará en algún ítem, en especial hacia marzo.
“Mezclar créditos puede crear un efecto negativo en los presupuestos familiares. Lo ideal es elegir una forma de financiar nuestros gastos y ser responsables al respecto”, comentan desde la SBIF.
El consejo: administra tu deuda
Si vas a pedir un crédito, asegúrate de tener bajo control las cuentas de tus tarjetas de crédito. Si vas a usar tarjetas, asegúrate de usar solo una y administrar tu deuda desde allí. Recuerda que esta época es para celebrar y descansar. No sumes dolores de cabeza a tu presupuesto que al avanzar el año pueden costarte, literalmente, muy caros.
Cotiza tus opciones de crédito de consumo y fíjate en la CAE
Si estas decidido a solicitar un crédito de consumo para financiar tus gastos de fin de año o vacaciones, ten en cuenta que las ofertas del mercado son variadas. Esto quiere decir que si te quedas con lo primero que encuentres, puedes terminar pagando, o endeudándote de más.
Por eso es fundamental cotizar tu crédito de consumo, y para hacerlo, lo mejor es comparar la Carga Anual Equivalente, CAE, de cada uno de ellos.
Este valor, representado en un porcentaje único, determina cuánto costará tu crédito en un año, e incluye gastos operacionales, intereses, seguros asociados, etc.
Recuerda que en Compara puedes simular las alternativas de crédito de consumo disponibles en el mercado y elegir la más conveniente para financiar tu fin de año. Haz una compra inteligente y asegúrate unas fiestas y un verano incomparables.