¿Qué es un crédito hipotecario mutuo endosable?

Toda la info que necesitas sobre los créditos hipotecarios mutuos.

Escrito por Silvana Spadafore

Un nuevo proyecto para el próximo año puede ser comprar tu primera vivienda o refinanciar un viejo préstamo con mejores condiciones. Por eso, queremos contarte en detalle sobre el crédito hipotecario mutuo endosable. Cuáles son las diferencias con los no endosables y qué tipo de entidades lo otorgan.

¿Qué significa mutuo endosable?

Un crédito hipotecario mutuo endosable es un préstamo de dinero al que puedes acceder para ampliar, reparar o construir un inmueble; también puedes usarlo para comprar una vivienda lista, una oficina o un local comercial. Otra de sus funcionalidades es que sirve para refinanciar otro crédito que ya tengas.

La suma de dinero que te pueden otorgar es en unidades de fomento o en pesos. Además, estos préstamos tienes que garantizarlos con una hipoteca sobre la propiedad.

Los mutuos endosables son entregados por Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables (conoce cuáles son los que están certificados para operar de esta forma por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)). Algunos de los agentes son las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF), es decir corporaciones sin fines de lucro que pueden dar mutuos hipotecarios endosables a sus afiliados.

Por su parte, las entidades financieras también pueden otorgar este tipo de créditos, pero son fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

Estas instituciones son las que se encargan de administrar el mutuo endosable, es decir:

Efectuar la cobranza mensual de las cuotas.
Responder a las consultas de los deudores.
Informar sobre los asuntos particulares del crédito.
Mantener la información actualizada y detallada de los mutuos endosables (saldo insoluto, dividendos impagos, estado de cobranza, entre otros).

Para poder administrar los mutuos endosables se firma un contrato que se extiende a través de una escritura pública donde se genera una copia autorizada endosable.

>> Te puede ser útil esta información si estás pensando en refinanciar tu crédito.

Diferencias de un mutuo hipotecario endosable y un no endosable

En un crédito hipotecario mutuo endosable las condiciones se encuentran sustentadas en una escritura pública, pudiendo ser endosado o vendido a terceros para su financiamiento, constituyéndose este comprador en el acreedor y responsable del mutuo hipotecario. El hecho de ser endosable, se refiere a que la entidad que otorgó el préstamo tiene el derecho de transferirlo, mediante la realización de endoso a un tercero.

La tasa de interés en los mutuos endosables puede ser fija o flotante y deben informarla el Banco Central o la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

Te pueden entregar uno de estos préstamos para pagarlo como mínimo dentro de un año y en no más de 40 años. El dinero que te presten tampoco puede exceder del 80% del valor de la tasación del inmueble ofrecido en garantía.

En relación a los mutuos no endosables el banco financia el crédito hipotecario con recursos propios, y a diferencia del hipotecario endosable, no se puede endosar o transferir a un tercero. Sus condiciones quedan circunscritas la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito del dinero y la Ley General de Bancos.

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Precauciones y advertencias para un crédito hipotecario endosable

Antes de pedir un préstamo es necesario que tengas en cuenta algunos consejos:

Compara los costos y beneficios del mutuo con otras alternativas de financiamiento.
Evalúa los productos, servicios o seguros anexos al préstamo para descartar los que no sean necesarios.
Infórmate con los agentes otorgantes sobre las características del crédito. En caso de dudas sobre sus detalles o condiciones del mutuo endosable, solicita una explicación detallada, incluyendo los efectos que tiene la firma de los documentos.
No asumas compromisos sin antes leer y comprender lo que firmas.
Asegúrate de sacarte todas las dudas sobre las obligaciones que vas a tener que cumplir y que sean adecuadas a tu presupuesto. También infórmate sobre las condiciones del crédito, plazo de pago y tasa de interés.

Otros gastos del hipotecario mutuo endosable

Al momento de hacer pedir el préstamo, además de la deuda generada por el hipotecario vas a tener que incurrir en el pago de los llamados “gastos operacionales” que consisten en los siguientes conceptos:

Impuestos de timbres y estampillas.
Gastos notariales.
Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
Primas de seguro de incendio y seguro de desgravamen.
Otros seguros y cláusulas adicionales que convengan las partes.
Gastos de primera tasación del inmueble hipotecado.
Estudio de títulos y redacción texto de escritura.
Gastos de cancelación y alzamiento de hipoteca.

Los gastos señalados, a excepción de los seguros, se pueden incluir en el monto que pidas en el mutuo hipotecario, siempre y cuando lo aceptes y el monto total, incluido el préstamo, no exceda el 80% del valor de tasación de la propiedad.

>> Si ya estás interesado es importante también que aprendas cómo comprar en blanco.

Seguros obligatorios en el crédito hipotecario mutuo endosable

Cuando pidas un crédito siempre debes abonar ciertos seguros que le permitan a la entidad otorgante estar cubierta por cualquier cosa. Así que los seguros mínimos a contratar son los siguientes: